• Экспертиза
  • От застройщика
  • Строительство
  • Аренда
  • Офтоп
  • Деньги
  • Интерьер, дизайн, ремонт
  • Архив новостей
    ПНВТСРЧТПТСБВС
  • ЦЕНА НА КВАРТИРЫ

Деньги


/

Недавно банки начали снижать ставки по кредитам на жилье. FINANCE.TUT.BY решил проверить, насколько легче стала кредитная нагрузка на тех, кто рискнет взять взаймы на строительство или покупку квартиры. Сейчас поделиться деньгами на приобретение жилья готовы семь отечественных банков.

Сказать, какие кредиты наиболее выгодные, невозможно. У каждого банка — разные условия, а у каждого белоруса — разные финансовые возможности. Поэтому постараемся охарактеризовать предложения финансовых учреждений и выделить основные особенности того или иного кредита. Отметим, что льготное кредитование мы не рассматривали.

Для тех, кто не хочет тратить время на изучение особенностей предложений от разных банков, мы собрали данные в итоговую таблицу, а также посчитали, сколько примерно придется платить в месяц.

На большие проценты бывают скидки

Итак, в Беларусбанке вы найдете 4 варианта займов на жилье. Есть обычные кредиты на строительство и покупку недвижимости под 32% годовых. Срок выдачи — до 15 лет. Важной особенностью является лишь возможность безболезненного досрочного погашения.

Более мудреной является система стройсбережений (тоже либо на строительство, либо на покупку). Это выход для тех, кто готов долго ждать. Просто так прийти в банк и получить деньги не удастся. Вам придется сначала поднакопить своих средств. Желательно, чтобы ваши сбережения равнялись 25% стоимости жилья, которое хотели бы приобрести. После этого, как пояснили в банке, вы кладете деньги на депозит на 19 месяцев. Если у вас меньше 25%, то накапливать придется 3, 5 или 7 лет. Правда, потом вы получите кредит под 26% годовых (если, конечно, ничего к тому времени не изменится). Права на получение кредита можно передать другому лицу, например детям.

В Белагропромбанке три предложения на срок до 20 лет. Два кредита (на строительство и приобретение) под 35% годовых стандартные. Особенностью может быть разве что отсрочка погашения основного долга от 6 месяцев до полутора лет. Более интересное предложение — приобретение или строительство жилья в комплексе «Вясёлка». По договоренности банка и застройщика в течение 2-х лет с даты заключения кредитного договора применяется ставка в размере 20% годовых. По истечении этого срока — 35%.

В свою очередь Белинвестбанк соригинальничал. Установив более высокую ставку по своим кредитам, он разработал целую систему «скидок». Снижение процентной ставки по кредиту возможно в случае: уменьшения срока кредитования с 20 до 15 (-0,5 п. п.) или 10 лет (-1 п. п.), признания заявителя нуждающимся в улучшении жилищных условий (-3 п. п.), предоставления дополнительного обеспечения (залог и гарантийный депозит дают скидку от 1 до 3 п. п.), наличия не менее двух положительных историй в банке. Можно «наскрести» на 34−35% годовых на 10−20 лет.

Дружная семья: неплохо бы взять родственников в совокупных доход

БПС-Сбербанк предлагает много возможностей, но под высокий процент: от 37 до 41% годовых. При каких-то особенных обстоятельствах вы сможете рассчитывать, например, на 20,5% на два года, если оформите страховку, за которую тоже надо будет платить. Но итоговая ставка рассчитывается индивидуально.

Рекордсменом по процентам является Приорбанк — 42% годовых. Если вы получаете зарплату на счета в этом банке, то к вам отнесутся более лояльно и предложат 35%. Финансовое учреждение призывает активнее пользоваться добротой родственников и звать их в поручители, чтобы учесть при подаче заявки на кредит их совокупный доход. Один из кредитов так и называется — «Дружная семья».

В Банке БелВЭБ процентные ставки колеблются от 35,5% до 38% годовых. По кредиту «Дружная будоўля» может удивить срок — до 25 лет. Все остальное — как у всех: обязательное участие в финансировании собственными средствами, обеспечение в виде поручительства и залога и многое другое.

Настоящую конкуренцию на рынке может пока составить только Белгазпромбанк. 30% годовых на фоне остальных выглядят неплохо. Правда, есть один нюанс. Сначала вы находите застройщика или продавца, потом идете в банк и договариваетесь о кредите. После фактической его выдачи (т. е. перечисления денег на счет застройщика или продавца) вы оформляете недвижимость на себя. Во время этого оформления (как правило, не больше месяца) вы выплачиваете банку деньги по повышенной ставке — 32%. Как только предоставите в банк залог — снова 30% годовых. Кстати, можно еще и отсрочку взять по погашению основного долга до 12 месяцев.

За поручительство надо платить

Помимо особенностей, есть во всех банковских предложениях и сходства. Это то, на что стоит обратить внимание, в какой бы вы банк ни пошли.

Удобные способы погашения сегодня уже предлагают все. Это значит, что расплатиться за кредит можно будет через инфокиоски, интернет-банкинг и так далее. В общем, от стояния в очередях вы будете избавлены.

Важно помнить, что ни один банк не профинансирует вам всю стоимость жилья — лишь от 70% до 90%. Так что, если у вас ни копейки своих сбережений, кредит тоже не дадут.

Выгоднее брать тот кредит, по которому ежемесячно уменьшается платеж. Происходит это так. Сумма ежемесячного погашения включает в себя возврат части основного долга и выплату процентов за пользование денежными средствами. Учитывая, что банк использует начисление процентов на фактическую сумму задолженности, ежемесячно уменьшаются и суммы уплачиваемых процентов и, соответственно, суммы ежемесячных погашений. Иными словами, если в первый месяц вы заплатили за кредит 5 миллионов (где, скажем, 1,5 миллиона — часть долга, а оставшиеся 3,5 млн — проценты), то в следующем месяце вы заплатите снова 1,5 миллиона долга и проценты, рассчитанные из суммы долга минус 1,5 миллиона.

Большинство ставок установлены в зависимости от ставки рефинансирования Нацбанка. Поэтому не забывайте, что ставка за пользование кредитом является переменной и изменяется в день изменения ставки рефинансирования.

Де-факто никаких дополнительных платежей и комиссий при кредитовании нет. Но огорчить могут сопутствующие операции. Оформление договора поручительства стоит 150 тысяч. Оформление договора о залоге — 250 тысяч. И еще кое-что о поручителях. Они должны быть не старше 60 или 65 лет на дату возврата кредита.

Будьте готовы подтвердить свою платежеспособность. О доходах спрашивают в каждом банке. Вы сможете взять только столько денег, сколько вам рассчитает специалист исходя из вашей зарплаты. Учтут и коммунальные платежи, и содержание семьи. Обязательством будет признана и кредитная карточка с овердрафтом.

Фото: Дмитрий Брушко, TUT.BY
Фото: Дмитрий Брушко, TUT.BY

Лучше всего выбрать кредит в банке, который предоставляет возможность досрочного погашения без каких-либо штрафных санкций. Чем быстрее вернете — тем меньше заплатите банку процентов за пользование кредитом.

Могут заставить брать страховку и снижать при этом процент, как, например, в БПС-Сбербанке. Но раз в пять лет придется платить по 9 млн.

И самое главное: очень внимательно отнеситесь к подобным пунктам: «Банк оставляет за собой право установления процентных ставок, отличных от указанных в представленных программах кредитования».

Первый платеж — 28,5 миллиона

На что же реально можно рассчитывать белорусу при желании взять кредит на недвижимость? Давайте подсчитаем. Средняя ставка по всем банкам — 36,1%. Предположим, что мы хотим купить квартиру в столице. Двухкомнатную новостройку. Стоить она может около 70 тысяч долларов. Пускай у нас есть тысяч 20 своих. Итого: в банке надо взять 50 тысяч.

Это, по курсу Нацбанка, 799 миллионов 850 тысяч рублей. Возьмем эту сумму на 15 лет. Теперь рассчитаем первый взнос. 36,1% от суммы долга равен 288 миллионам 745,9 тысячи. За один месяц надо отдать чуть больше 24 миллионов. Сумма взноса за основной долг — почти 4,5 миллиона. Получается, что общий первый взнос равен 28,5 миллиона. Вероятно, чтобы выплатить такую сумму, надо зарабатывать в месяц хотя бы 35 миллионов, чтобы было на что жить.

Повторим расчеты для самого низкого процента — 30% годовых. Сумма долга останется та же. По процентам надо будет отдать почти 20 миллионов. Всего — 24,5 миллиона.

Кредиты белорусских банков на жилье

Название банка/кредита

Процентная ставка

(% годовых)

Срок кредитования

Дополнительные условия

Беларусбанк

На строительство (реконструкцию) индивидуальных жилых домов и квартир

32

 

 

 

 

 

 

до 15 лет

Размер кредита — до 75% стоимости строительства (реконструкции) жилого помещения в пределах платежеспособности кредитополучателя; возможно досрочное погашение; выплаты процентов ежемесячно уменьшаются

На приобретение жилых помещений, построенных по государственному заказу

32

Размер кредита — до 75% стоимости приобретения жилого помещения в пределах платежеспособности кредитополучателя; возможно досрочное погашение; выплаты процентов ежемесячно уменьшаются

На строительство индивидуальных жилых домов и квартир, а также строительство жилых помещений путем приобретения жилищных облигаций на условиях системы стройсбережений

СР + 1 п. п.

(26)

либо

средневзвешенная СР за период с месяца заключения договора жилищных сбережений по месяц, предшествующий месяцу заключения кредитного договора, + 1 п. п.

до 20 лет

Размер кредита — до 75% стоимости строительства жилого помещения в пределах платежеспособности кредитополучателя; выплата процентов идет равномерными взносами; право на получение кредита можно передать другому лицу; обеспечение: поручительство физлиц, залог недвижимого имущества и иные способы, предусмотренные законодательством

На приобретение индивидуальных жилых домов и квартир на условиях системы стройсбережений

СР + 1 п. п.

(26)

либо

средневзвешенная СР за период с месяца заключения договора жилищных сбережений по месяц, предшествующий месяцу заключения кредитного договора, + 1 п. п.

Размер кредита — до 75% стоимости приобретения жилого помещения в пределах платежеспособности кредитополучателя; выплата процентов идет равномерными взносами; право на получение кредита можно передать другому лицу; обеспечение: поручительство физлиц, залог недвижимого имущества и иные способы, предусмотренные законодательством

Белагропромбанк

На приобретение жилья

СР + 10 п. п.

(35)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

до 20 лет

 

 

 

 

 

 

 

Размер кредита — не более 1,5 млрд рублей или 90% от стоимости жилого помещения, но в пределах платежеспособности кредитополучателя; возможно предоставление отсрочки начала погашения основного долга на срок до 6 месяцев; выплаты процентов ежемесячно уменьшаются; обеспечение: поручительство не менее 2-х физлиц и (или) залог приобретенного жилья

Кредит на строительство путем приобретения жилищных облигаций или приобретение готового жилья в жилом комплексе «Вясёлка»

в течение 2-х лет с даты заключения кредитного договора — СР — 5 п. п. (20), далее —

СР + 10 п. п. (35)

Размер кредита — не более 1,5 млрд рублей или 90% от стоимости жилого помещения, но в пределах платежеспособности кредитополучателя; возможно предоставление отсрочки начала погашения основного долга на срок до 6 месяцев (по готовому жилью) и до 1,5 года (по жилищным облигациям); выплаты процентов ежемесячно уменьшаются; обеспечение: поручительство не менее 2-х физлиц и (или) залог приобретенного жилья; возможно досрочное погашение

На строительство жилого помещения

СР + 10 п. п.

(35)

Размер кредита — не более 1,5 млрд рублей или 90% от стоимости жилого помещения, но в пределах платежеспособности кредитополучателя; возможно предоставление отсрочки начала погашения основного долга на срок до 1,5 года; выплаты процентов ежемесячно уменьшаются; обеспечение: поручительство не менее 2-х физлиц и (или) залог приобретенного жилья; возможно досрочное погашение

Белинвестбанк

На строительство жилой недвижимости/на приобретение жилой недвижимости

1,3 ставки овернайт

(39)

от 10 до 20 лет

Участие кредитополучателя в финансировании недвижимости — не менее 10% от стоимости кредитуемого объекта; максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из платежеспособности заявителя; обеспечение: поручительство физического или юридического лица; выплаты процентов ежемесячно уменьшаются; досрочное погашение без штрафных санкций; снижение процентной ставки по кредиту возможно в случае: уменьшения срока кредитования с 20 до 15 (-0,5 п. п.) или 10 лет (-1 п. п.), признания заявителя нуждающимся в улучшении жилищных условий (-3 п. п.), предоставления дополнительного обеспечения (залог и гарантийный депозит дают скидку от 1 до 3 п. п.), наличия не менее двух положительных историй в банке

БПС-Сбербанк

На строительство и покупку жилья «Строим дом вместе» (только «Грушевский посад»)

18,5−41

 

 

 

 

 

 

 

 

до 20 лет

 

 

 

 

 

Размер кредита — не более 80% от совокупной стоимости жилья, но в пределах платежеспособности кредитополучателя (максимум 150 тысяч долларов в эквиваленте); выплаты процентов ежемесячно уменьшаются; итоговая процентная ставка рассчитывается индивидуально; обеспечение: поручительство физлица или юрлица, гарантийный депозит заявителя или третьего лица; залог приобретаемого жилья

На строительство и покупку недвижимости «Классический»

38−42

На строительство и покупку жилья «Строим дом вместе»

37−41

На строительство и покупку жилья «Свое жилье Минскпромстрой»

39

На строительство и покупку жилья «Свое жилье МайКлассКом»

 

39

Приорбанк

«Дружная семья»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

42 либо 35 (если

получаешь зарплату на

счета банка)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5, 10 или 15 лет

Сумма кредита — от 3700 до 108 000 евро в эквиваленте, но в пределах платежеспособности кредитополучателя; минимальное участие заявителя в финансировании недвижимости — 20% стоимости; выплаты процентов ежемесячно уменьшаются; обеспечение: залог недвижимости и поручительство близких родственников; обязательное страхование

«Покупка под поручительство»

Сумма кредита — от 3700 до 21 000 евро в эквиваленте, но в пределах платежеспособности кредитополучателя; минимальное участие заявителя в финансировании недвижимости — 20% стоимости; выплаты процентов ежемесячно уменьшаются; обеспечение: поручительство близких родственников или друзей

«Покупка под залог»

Сумма кредита — от 3700 до 108 000 евро в эквиваленте, но в пределах платежеспособности кредитополучателя; минимальное участие заявителя в финансировании недвижимости — 20% стоимости; платеж по кредиту каждый месяц одинаковый; обеспечение: залог недвижимости; обязательное страхование

«Строительство под залог»

Сумма кредита — от 3700 до 108 000 евро в эквиваленте, но в пределах платежеспособности кредитополучателя; минимальное участие заявителя в финансировании недвижимости — 20% стоимости; выплаты процентов ежемесячно уменьшаются; обеспечение: залог недвижимости; обязательное страхование

Банк БелВЭБ

«Уласнае жыллё»

СР + 11,5 п. п. -

СР + 13 п. п.

(36,5-38)

до 20 лет

Процентная ставка зависит от категории клиента; максимальная сумма кредита — 700 млн рублей (1 млрд для VIP-клиентов), но в пределах платежеспособности кредитополучателя; собственное участие заявителя в финансировании недвижимости — не менее 20% стоимости; выплаты процентов ежемесячно уменьшаются; обеспечение: поручительство не менее 2-х физических лиц (при сумме до 200 млн рублей) и залог жилья

«Дружная будоўля»

СР + 10,5 п. п. -

СР + 12 п. п.

(35,5-37)

до 25 лет

Процентная ставка зависит от категории клиента; максимальная сумма кредита — 700 млн рублей (1 млрд для VIP-клиентов), но в пределах платежеспособности кредитополучателя; собственное участие заявителя в финансировании недвижимости — не менее 20% стоимости (не менее 10% при использовании жилищных облигаций); выплаты процентов ежемесячно уменьшаются; обеспечение: поручительство не менее 2-х физических лиц (при сумме до 200 млн рублей) и залог жилья

Белгазпромбанк

«Новостройка»

(на строительство)

СР + 5 п. п. (30)

Но

со дня, следующего за днем выдачи кредита и до дня предоставления в банк договора об ипотеке, заключенного и зарегистрированного в соответствии с законодательством, процентная ставка устанавливается на 2 п. п. выше (32)

 

 

 

 

 

до 15 лет

Размер кредита — не более 70% стоимости объекта недвижимости, но в пределах платежеспособности кредитополучателя; обеспечение: залог приобретаемой недвижимости и поручительство (при необходимости); выплаты процентов ежемесячно уменьшаются; возможность отсрочки по погашению основного долга до 12 месяцев

«Новосёлы»

(на покупку)

Нужные услуги в нужный момент
-20%
-50%
-20%
-20%
-50%
-50%
-59%
-25%
20170622